Seguro multirriesgo empresa: errores habituales
Seguro multirriesgo empresa
Muchas empresas tienen contratado un seguro multirriesgo, pero no siempre saben exactamente qué cubre, qué límites tiene o si está actualizado según la realidad del negocio. El problema aparece cuando ocurre un siniestro y la póliza no responde como se esperaba.
Un seguro multirriesgo empresa debe proteger las instalaciones, el contenido, la maquinaria, la mercancía y otros elementos esenciales para la actividad. Pero para que funcione correctamente, es importante revisar bien los capitales asegurados, las exclusiones, las franquicias y las coberturas contratadas.
Qué es un seguro multirriesgo empresa
Un seguro multirriesgo empresa es una póliza diseñada para proteger un negocio frente a diferentes riesgos que pueden afectar a su actividad diaria.
Puede cubrir daños materiales en el local, instalaciones, maquinaria, mobiliario, equipos informáticos, mercancía y otros bienes relacionados con la empresa.
Dependiendo de la póliza, puede incluir:
- Incendio
- Daños por agua
- Daños eléctricos
- Robo
- Rotura de cristales
- Responsabilidad civil
- Defensa jurídica
- Asistencia urgente
Error 1: elegir el seguro solo por precio
Uno de los errores más habituales es contratar el seguro multirriesgo más barato sin revisar qué coberturas incluye.
Un precio bajo puede parecer atractivo, pero si la póliza tiene límites muy reducidos, franquicias altas o exclusiones importantes, puede no ser suficiente cuando ocurre un problema.
Antes de contratar, conviene comparar:
- Coberturas incluidas
- Capitales asegurados
- Límites por siniestro
- Franquicias
- Exclusiones
- Servicios de asistencia
- Responsabilidad civil
Error 2: no declarar correctamente el contenido
El contenido de una empresa puede incluir mobiliario, maquinaria, equipos informáticos, herramientas, mercancía, stock y otros elementos necesarios para trabajar.
Si el valor declarado es inferior al valor real, puede haber problemas en caso de siniestro. La indemnización podría no cubrir todo el daño sufrido.
Qué debería incluir el contenido
Dentro del contenido conviene revisar:
- Maquinaria
- Herramientas
- Equipos informáticos
- Mobiliario
- Mercancía
- Servicios de asistencia
- Responsabilidad civil
Error 3: no diferenciar continente y contenido
Otro error frecuente es no distinguir bien entre continente y contenido.
El continente hace referencia al local, paredes, techos, suelos, instalaciones fijas y elementos estructurales. El contenido se refiere a los bienes que hay dentro y que forman parte de la actividad de la empresa.
Esta diferencia es importante tanto si el local es propio como si es alquilado.
Si el local es propio
Conviene revisar si el continente está asegurado correctamente y si el valor corresponde al coste real de reconstrucción o reparación.
Si el local es alquilado
Aunque el local no sea tuyo, puede que hayas realizado mejoras, instalaciones, reformas o adaptaciones que sí deban estar protegidas en tu póliza.
Error 4: no revisar la responsabilidad civil
La responsabilidad civil es una cobertura fundamental para muchas empresas. Puede proteger frente a reclamaciones de clientes, proveedores, terceros o incluso empleados, según el tipo de póliza contratada.
No basta con que aparezca incluida. Hay que revisar el límite asegurado y el tipo de responsabilidad civil que necesita la empresa.
Puede ser necesario revisar:
- Responsabilidad civil de explotación
- Responsabilidad civil patronal
- Responsabilidad civil de productos
- Responsabilidad civil por trabajos realizados
- Defensa jurídica frente a reclamaciones
- Responsabilidad civil locativa
Error 5: olvidar la pérdida de beneficios
Cuando una empresa sufre un siniestro, el problema no siempre termina con la reparación del daño material. En muchos casos, el negocio puede tener que parar total o parcialmente durante un tiempo.
La cobertura de pérdida de beneficios puede ayudar a compensar la reducción de ingresos derivada de la paralización de la actividad, siempre según las condiciones contratadas.
Esta cobertura puede ser especialmente importante para:
- Comercios
- Talleres
- Almacenes
- Empresas con maquinaria
- Negocios con atención al público
-
Empresas que dependen de un local físico
Error 6: no actualizar la póliza cuando cambia la empresa
Una empresa cambia con el tiempo. Puede incorporar maquinaria nueva, aumentar el stock, reformar el local, contratar empleados o ampliar la actividad.
Si el seguro no se actualiza, puede quedar desfasado.
Conviene revisar la póliza cuando:
- Se reforma el local
- Se compra maquinaria nueva
- Aumenta el valor del stock
- Se incorporan empleados
- Cambia la actividad
- Se trabaja con nuevos clientes o sectores
Error 7: no leer exclusiones y franquicias
Las exclusiones indican qué situaciones no están cubiertas por la póliza. Las franquicias indican qué parte del daño debe asumir la empresa en caso de siniestro.
Son dos puntos que muchas veces se pasan por alto, pero que pueden cambiar mucho la utilidad real del seguro.
Antes de contratar o renovar, conviene revisar:
- Qué daños quedan excluidos
- Qué franquicia se aplica
- Si hay límites por cobertura
- Qué documentación se exige en caso de siniestro
- Si existen sublímites
- Cómo funciona la asistencia urgente
Cómo revisar un seguro multirriesgo empresa
Para revisar correctamente un seguro multirriesgo empresa, no basta con mirar el precio anual. Es necesario analizar la actividad, los bienes asegurados y los riesgos reales.
Debes comprobar:
- Actividad exacta de la empresa
- Valor del continente y contenido
- Maquinaria y equipos principales
- Mercancía y stock
- Responsabilidad civil contratada
- Cobertura de pérdida de beneficios
- Franquicias y exclusiones
- Límites de indemnización
Revisa tu multirriesgo antes de tener un siniestro
Si tienes una empresa en Castellón y hace tiempo que no revisas tu seguro multirriesgo, es un buen momento para comprobar si sigue adaptado a tu actividad.
Solicita asesoramiento personalizado y revisa tu seguro multirriesgo empresa antes de que un siniestro descubra una cobertura insuficiente.
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